New York, États-Unis – Dara Zucker dit qu’elle est coincée. La jeune femme de 28 ans rembourse mensuellement son prêt étudiant depuis l’obtention de son diplôme en psychologie du Carthage College de Kenosha, dans le Wisconsin, en 2016, mais son solde n’a fait qu’augmenter.

“Je me sens piégée dans ma vie”, a-t-elle déclaré à Al Jazeera à propos des 39 000 dollars qu’elle doit encore sur son prêt de 35 000 dollars.

Et Zucker n’est pas le seul: ​​les Américains doivent près de 1,75 billion de dollars de prêts étudiants, contre 481 milliards de dollars en 2006, selon la Federal Reserve Bank of St. Louis, le niveau le plus élevé d’endettement étudiant au monde.

Alors que la crise de la dette des prêts étudiants du pays s’aggrave, les emprunteurs, les décideurs et les économistes conviennent que quelque chose doit être fait, mais les mesures exactes à prendre restent un sujet de débat. .

Au début de la pandémie de COVID-19, l’administration Trump a interrompu les intérêts sur les prêts étudiants et a ensuite suspendu les paiements des prêts, car les blocages ont entraîné des licenciements massifs et des fermetures d’entreprises. Le président Joe Biden, qui a fait campagne sur la promesse «d’annuler immédiatement un minimum de 10 000 $ de dette étudiante par personne», a prolongé à plusieurs reprises ce moratoire.

Cependant, le gel des paiements expire à la fin du mois d’août, et à moins que Biden ne le prolonge, 45,4 millions d’emprunteurs étudiants devraient reprendre les paiements mensuels de prêt le 1er septembre. Le paiement mensuel moyen d’un prêt étudiant aux États-Unis est de 393 $.

Zucker, qui dit avoir utilisé la suspension des paiements pour aider ses parents handicapés à faire l’épicerie, vient d’obtenir une promotion et une augmentation à la société de vérification des antécédents où il travaille en tant que représentant du développement commercial. Mais l’augmentation signifie également que son paiement mensuel de prêt étudiant dépendant du salaire doublera pour atteindre 220 $ lorsque les paiements reprendront.

“Je suis reconnaissante pour mon travail et mon salaire”, a-t-elle déclaré dans une interview. “Mais le fait que je puisse effectuer mes paiements et que je ne puisse toujours pas vivre ma vie d’adulte en achetant une maison ou en organisant un mariage, je ne peux tout simplement pas faire ces choses.”

‘Le panorama’

Les inscriptions américaines dans les collèges publics de quatre ans ont augmenté de 31,4% entre 2010 et 2020, selon le groupe de recherche Education Data Initiative. Dans de nombreux autres pays, les frais de scolarité sont fixes ou entièrement gratuits, comme en Allemagne, en Islande et en Suède. Selon le National Center for Education Statistics, une année d’études de premier cycle dans un collège américain de quatre ans coûte en moyenne 35 551 $, y compris les frais de scolarité, les frais, le logement sur le campus, les livres, les fournitures et autres factures.

Les collèges auxquels un étudiant s’applique déterminent le montant de l’aide financière à laquelle il a droit, en fonction du coût de la fréquentation et de la capacité de la famille à contribuer aux frais de scolarité et aux frais. L’étudiant peut être admissible à des bourses fédérales, à des prêts subventionnés et à des études en alternance. L’étudiant peut alors demander un prêt pour financer le reste des frais.

Le gouvernement fédéral distribue la plupart des prêts, le secteur privé prêtant les 7 % restants. Les emprunteurs sont alors tenus de commencer à effectuer des paiements six mois après avoir terminé leurs études, qu’ils aient ou non obtenu leur diplôme.

Plusieurs économistes interrogés par Al Jazeera ont déclaré que les universités et le secteur de l’enseignement supérieur en général doivent mieux informer les étudiants sur la dette qu’ils contractent et sur ce à quoi cela ressemble d’entrer dans divers types de programmes de remboursement après l’obtention du diplôme.

Par exemple, le plan de remboursement basé sur le revenu auquel Zucker est inscrit permet aux emprunteurs d’effectuer des paiements en fonction de leur salaire, mais allonge également la durée du prêt et ajoute des intérêts supplémentaires au total.

“Je pense que nous avons mis les jeunes dans une position vraiment difficile”, a déclaré Cristian deRitis, économiste principal chez Moody’s, une société de recherche basée à New York. “‘Beaucoup de jeunes n’ont pas une idée générale de ce que cela signifie vraiment d’encourir ce fardeau ou ils rêvent de gagner des salaires à six chiffres dès la sortie de l’université.’

Une étude récente a révélé que les étudiants américains pensent qu’ils gagneront environ 103 880 $ lors de leur premier emploi. Cependant, le salaire de départ moyen des diplômés universitaires est de 55 260 $.

Selon la Federal Reserve Bank de New York, les Américains comptent de plus en plus sur les cartes de crédit pour joindre les deux bouts, amassant 46 milliards de dollars au deuxième trimestre de 2022, la plus forte augmentation en pourcentage d’une année sur l’autre du solde de la carte depuis 1999. Pendant ce temps, les ménages ont commencé à épuiser les fonds excédentaires qu’ils ont accumulés pendant la pandémie, selon Goldman Sachs, alors que le taux d’inflation national monte en flèche.

“Je m’attends à ce que certaines délinquances augmentent très bientôt”, a déclaré deRitis. “Beaucoup de personnes qui étaient déjà dans une situation difficile lorsqu’elles ont appuyé sur le bouton pause pendant le moratoire sur les prêts étudiants sont susceptibles de retomber dans la criminalité.”

“La dette ne disparaît pas simplement”

Zucker, qui a déclaré qu’il soutenait Biden parce qu’il pensait qu’il rembourserait une partie de sa dette universitaire, a déclaré à Al Jazeera qu’il souhaitait que le président tienne cette promesse et plus encore.

“Vous devriez également annuler tous les intérêts sur les prêts étudiants et les suspendre sur tous les comptes de paiement courants, puis prendre le montant total payé par tous ces étudiants, y compris moi, et le déduire du solde initial de votre prêt”, a-t-il déclaré.

Selon la société d’analyse MeasureOne, le gouvernement fédéral octroie et gère actuellement 93 % de tous les prêts étudiants. Cela signifie que le gouvernement américain est le principal prêteur de prêts étudiants et que les prêts sont détenus par le contribuable américain. Par conséquent, lorsque des prêts sont en souffrance ou annulés, ce coût est répercuté sur le contribuable fédéral.

Selon Lindsey M Burke, directrice du Center for Education Policy de la Heritage Foundation, un groupe de réflexion conservateur à Washington, DC, la remise de prêt étudiant est une politique problématique pour diverses raisons.

“Tout le monde a souffert pendant la pandémie”, a déclaré Burke. “Les diplômés universitaires étaient moins susceptibles d’être au chômage et plus susceptibles de pouvoir travailler à domicile, donc cette idée que nous allons pardonner leurs prêts alors que tant d’autres s’en sortent bien pire n’est que de la politique.”

La dette ne disparaît pas simplement, a déclaré Burke. Pour les contribuables américains, l’annulation des prêts étudiants peut signifier des impôts plus élevés ou plus d’inflation, a-t-il soutenu, ajoutant que cela peut également signifier des coûts plus élevés à l’avenir. “La classe actuelle d’étudiants s’endettera plus qu’elle ne le ferait autrement ou fréquentera des collèges plus chers dans l’espoir que leurs prêts pourront être annulés à l’avenir”, a-t-il déclaré.

Mais ces arguments ont été rejetés par Sabrina Calazans, coordinatrice de la sensibilisation au Student Debt Crisis Center (SDCC), un groupe non gouvernemental basé à Los Angeles, en Californie, qui fait pression pour au moins 50 000 $ d’annulation de la dette étudiante par emprunteur.

“Pardonner 10 000 dollars en ce moment apporterait un soulagement immédiat à des millions d’Américains”, a déclaré Calazans à Al Jazeera. « Nous ne demandons pas l’aumône. Certaines personnes ont payé leur solde en totalité, mais ne peuvent jamais le rembourser en raison des intérêts courus. »

privé contre public

Moody’s deRitis a déclaré que davantage pourrait être fait pour atténuer la façon dont les prêts sont mis à disposition.

“On pourrait dire que le gouvernement américain devrait peut-être restreindre et ne pas prêter plus qu’un certain montant. Disons que vous pouvez emprunter jusqu’à 30 000 dollars ou décider d’aller dans une école moins chère ou d’accepter des emplois supplémentaires”, a-t-il déclaré à Al Jazeera.

Burke, de Heritage Foundation, argumentó que el mercado de préstamos privados haría un mejor trabajo al diferenciar las tasas de interés en función de lo que un estudiante quiere especializarse, su solvencia crediticia, si tiene un cosignatario y qué tan bien le ha ido en la enseignement secondaire.

« Il y a beaucoup de mesures que le marché privé pourrait prendre en compte que le gouvernement fédéral en tant que prêteur ne peut pas et ne devrait vraiment pas », a-t-il déclaré. “Nous voulons que le secteur privé envoie des signaux aux étudiants sur l’efficacité de ce qu’ils envisagent d’étudier et sur les domaines qui leur donneraient une solide carrière à l’avenir.”

Mais Calazans de SDCC a déclaré que si le secteur privé utilise les cotes de crédit et les cosignataires pour évaluer l’admissibilité au prêt, les personnes à faible revenu pourraient se voir refuser l’admission à l’enseignement supérieur. Cela rendrait également plus difficile pour les emprunteurs sans crédit, tels que les jeunes, les immigrés et les autres exclus du système bancaire, de fréquenter l’université.

De plus, les prêts étudiants privés n’ont pas à peu près les mêmes protections des consommateurs, les calendriers de remboursement ou les options disponibles pour les emprunteurs en défaut, ce qui rend la tâche plus difficile pour les emprunteurs en difficulté. «En tant qu’emprunteur, j’ai des prêts fédéraux et privés et j’ai un prêt privé avec un taux d’intérêt de 13%. Nous devons apporter des modifications au taux d’intérêt actuel du plan de remboursement et au système plus large de prêts étudiants, et non privatiser les prêts », a-t-il ajouté.

‘Vos prêts étudiants, ils restent avec vous’

Calazans a déclaré que les jeunes américains qui souhaitent poursuivre leurs études sont confrontés à des décisions difficiles.

“Ils disent : ‘Je ne vais pas à l’université parce que je ne veux pas avoir des milliers de dollars de dettes et ne pas pouvoir acheter une maison ou faire quoi que ce soit d’autre à l’avenir.’ Et ceux qui ont emprunté disent “mon ratio d’endettement est si élevé que je ne peux pas acheter une maison ou aider mes enfants à investir dans leur avenir”. Donc ça devient vraiment ce vilain cycle.”

Zucker, diplômée en psychologie, a déclaré qu’il ne lui avait pas fallu longtemps pour comprendre une chose très importante : les prêts étudiants ne ressemblent à aucune autre dette aux États-Unis.

“Je pense que les gens brouillent la ligne et disent:” Oh, eh bien, si nous allons pardonner les prêts étudiants, alors nous devons faire ceci ou cela avec les hypothèques et les factures médicales. Et je dis non, tu ne comprends pas. Ce n’est pas pareil”, a-t-il dit.

“Vous déposez le bilan, vos prêts étudiants : ils restent avec vous.”